Co to jest kredyt konsolidacyjny? Stale poszerzająca się oferta banków i instytucji kredytowych sprawia, że nie jest nam łatwo rozeznać się w rodzajach i warunkach pożyczek oraz kredytów. Podpowiadamy więc na czym polega i jak działa kredyt konsolidacyjny.
Aby dobrze zapoznać się z tematem kredytu konsolidacyjnego, warto poznać najpierw samo pojęcie konsolidacji oraz dwa podstawowe rodzaje takiego kredytu.
Tak więc konsolidacja długu to połączenie dwóch lub więcej uprzednio zaciągniętych pożyczek (kredytów), limitów czy tez kart kredytowych w jedną, przy jednoczesnym ujednoliceniu stopy procentowej i innych warunków pożyczki, przeważnie z wydłużeniem okresu spłaty.
Wyróżnia się dwa rodzaje kredytu konsolidacyjnego:
• kredyt konsolidacyjny gotówkowy – spłata minimum dwóch zobowiązań i połączenie w jedno bez dodatkowego obciążenia np. hipoteki na nieruchomości,
• kredyt konsolidacyjny hipoteczny – przyznawany jest na dłuższy okres niż kredyt konsolidacyjny gotówkowy z mniejszym oprocentowaniem i na wyższe sumy, ale jest konieczność zabezpieczenia w postaci hipoteki na nieruchomości, ziemi czy innym majątku posiadanym przez nas. Nieruchomość nie może być już obciążona inną hipoteką.
Pomocą w uzyskaniu kredytu konsolidacyjnego oraz innych rodzajów finansowania dla siebie lub swojej firmy zajmuje się profesjonalny pośrednik finansowy w Warszawie. Wyszkolony i pomocny zespół biura doradztwa kredytowego AFFINANCE składający się z samych profesjonalistów właściwie doradzi i pomoże w pozyskaniu finansowania nawet w najtrudniejszych przypadkach.
Jak działa kredyt konsolidacyjny?
Po dokonaniu wyboru, jakie zobowiązania chcemy skonsolidować, bank udzielający konsolidacji spłaca dług w poszczególnych instytucjach w formie przelewu bankowego. Jest to kredyt celowy, nie ma więc możliwości, aby kwota kredytu została przekazana do rąk kredytobiorcy, aby ten samodzielnie uregulował długi. Od tej reguły istnieje jednak wyjątek. Choć klient faktycznie nie dysponuje kwotą, która jest przekazana konkretnie na spłatę długów, to może otrzymać w ramach kredytu konsolidacyjnego dodatkowe środki na własne wydatki. Kredyt konsolidacyjny w wielu przypadkach staje się najlepszym sposobem na dodatkową gotówkę w przypadku osób, które spotkały się z pierwszymi problemami z terminowym regulowaniem swoich zobowiązań, a tym samym stają przed widmem utraty płynności finansowej.
Konsolidacji mogą podlegać niemal wszystkie rodzaje kredytów, tj. ratalne, gotówkowe, samochodowe, karty kredytowe czy mieszkaniowe. Głównym celem stosowania konsolidacji długu jest zmniejszenie miesięcznych kosztów jego obsługi.
Jak uzyskać kredyt konsolidacyjny?
Pomimo tego, że przyznawanie dotychczasowych zobowiązań najczęściej poprzedzone było wnikliwą oceną Naszej zdolności kredytowej, to przed konsolidacją- połączeniem jest wymaga odrębna weryfikacja. Bank z pewnością zwróci się do kredytobiorcy z prośbą o udostępnienie szeregu dokumentów. Zarówno dotyczących samego dłużnika – m. in. potwierdzających tożsamość, wysokość i częstotliwość osiąganych dochodów czy formę zatrudnienia – jak i związanych z konsolidowanymi zobowiązaniami. Mogą być to np. obowiązujące umowy kredytowe, wyciągi z konta osobistego czy wykaz aktualnych zabezpieczeń. Niebagatelne znaczenie ma również dobra historia kredytowa w BIK (Biura Informacji Kredytowej). Im lepsza historia tym większe prawdopodobieństwo uzyskania konsolidacji kredytów, lepsza oferta, a także szybsze załatwienie formalności w banku, bez przedstawiania dodatkowej dokumentacji.
Jakie dokumenty do kredytu konsolidacyjnego?
Dokumenty potrzebne do uzyskania kredytu konsolidacyjnego najlepiej skompletować jeszcze przed przystąpieniem do składania wniosku o kredyt konsolidacyjny. W ten sposób usprawniamy cały proces weryfikacyjny i decyzję o przyznaniu kredytu konsolidacyjnego dostaniemy dużo szybciej.
1. Informacje o kredytobiorcy
• dane osobowe i teleadresowe (imię, nazwisko, numer PESEL, serię i numer dowodu osobistego, adres zamieszkania, telefon kontaktowy itp.),
• stan cywilny, liczbę dzieci, oraz osób na utrzymaniu,
• wysokość dochodów i formę zatrudnienia własne oraz małżonka w zależności od wysokości kredytu,
• miesięczne koszty utrzymania (ile wydajesz co miesiąc na opłaty za wodę, prąd, czynsz i inne media),
• inne zobowiązania (np. alimenty),
• kwotę kredytu i preferowany okres spłaty,
2. Udokumentowanie źródeł dochodów
Bank najczęściej poprosi od nas dwóch dokumentów dochodowych, 3 ostatnich przelewów od pracodawcy, oraz zaświadczenia o wynagrodzeniu. W przypadku działalności gospodarczej KPiR, oraz PIT za rok poprzedni. W niektórych sytuacjach może poprosić o całościowy wyciąg z historii rachunku klienta bądź potwierdzenie o odprowadzaniu składek z ZUS w formie zaświadczenia z ZUS, do którego musimy udać się osobiście.
3. Informacje o kredytach do konsolidacji
Jeśli posiadamy kilka kredytów w tym karty kredytowe itp. sprawdźmy ich saldo do spłaty a następnie by udowodnić przed bankiem, że chcemy zamknąć nasze pożyczki i kredyty musimy dostarczyć określone dokumenty potwierdzające ten fakt. Potrzebne są:
– umowa kredytowa,
– harmonogram kredytu konsolidowanego, czy też innego zobowiązania który takowy otrzymaliśmy.
Korzyści z kredytu konsolidacyjnego
W czasach łatwego dostępu do gotówki tym szale nietrudno stracić rachubę i paść łatwą ofiarą niechcianego przekredytowania. Osoby pragnące uporządkować swoją sytuację finansową, a przy okazji zmniejszyć wysokość comiesięcznych obciążeń mogą skorzystać z kredytu konsolidacyjnego gotówkowego (w przypadku niewielkiego zadłużenia), lub kredytu konsolidacyjnego hipotecznego (dla większych kwot zadłużenia)
Bank przyznając kredyt konsolidacyjny spłaca nim dotychczasowe zobowiązania klienta we wskazanych bankach. Należy przy tym pamiętać, że dłuższy okres spłaty nierozerwalnie wiąże się ze wzrostem całkowitego kosztu kredytu. To jednak mało istotne z perspektywy osoby zagrożonej utratą bieżącej płynności finansowej, a nawet brakiem środków do życia.
Możemy liczyć w niektórych przypadkach, że nie poniesiemy kosztów za wcześniejszą niż ustalona spłatę zobowiązania, oraz dodatkową gotówkę na nowe wydatki, która przekazywana jest razem z kwotą kredytu w gotówce lub na rachunek bankowy kredytobiorcy.
Kredyt konsolidacyjny to niewątpliwie szereg korzyści. Zaczynając od tak prozaicznych powodów jak wygoda związana z obsługą jednej raty, poprzez oszczędność czasu, na zmniejszeniu kwoty miesięcznej raty kończąc. Jest to doskonałe rozwiązanie dla osób, które zaciągały kredyty w warunkach wysokich stóp procentowych. Ich aktualny poziom zachęca do konsolidacji.